借金整理・利息が増えすぎてパンクする前に始めるべきこと

借金整理は自分の「借金額」と「支払いが終了する時期」を把握することが基本です。リボ払いは一定額の支払いで済むからとカードローンに頼った末に破産する人は少なくありません。借金問題を解決する方法を紹介。

借金整理・利息が増えすぎてパンクする前に始めるべきこと

借金整理は早めに開始を!

  • 「借金があって生活が苦しい」
  • 「借金があることを家族に言えない」
  • 「借金のせいで結婚ができない」

借金は絶対してはならないものではありませんが、収支管理が甘かったり『毎月1万円の返済なら何とかなる』と誤った感覚で安易に借金を作ることは、人生を大きく狂わせる原因になるので注意が必要です。

公共料金やローン返済の督促状に怯える毎日は悲惨です…。


借金が返済不可能になって自己破産をするなど、人生が決定的に破綻する前に対処できることはあります。

クレジットカードローンやキャッシング、ネットショッピング、分割払いで契約している”趣味や美容にかかる費用”など、手元に現金がなくても、貯金額がゼロでも欲しいものを購入できるのは嬉しく助かりますが…、喜びやメリットを感じるのは一時的なことであり、”借金返済”という苦しみは、買った洋服や物に飽きてからも続いて生活を圧迫します…。

このまま借金が増えるとマズい状況だと自覚していて、危機感を覚え『何とか整理したい』と焦っている人に「借金整理の方法」を紹介します。

1.借金パターンを把握する

借金をして行き詰ってしまう人に共通していることは「自分の借金を管理できていないこと」です。管理能力に自信がなく心配な方は、以下の項目をチェックしてみましょう。特徴に当てハマることが多い人ほど、行き当たりばったりの借金をしやすいタイプで収支管理ができていない可能性大!

借金のイメージ

ショッピング、キャッシングをリボ払いで返済している

リボ払いは金利が高いのですが毎月の返済金額が一定というメリットがあり、自分が借金総額を正確に把握しにくい。

常にショッピングはクレジットカードを使っている。財布にお金がなくても気にならない

クレジットカードを持っていない場合は、財布にお金が入っていなければ欲しい物が我慢しますが、カードで支払う習慣があると容易に買い物をする癖が付きやすく、その場で支払う必要がないため”収支バランスを把握しにくいデメリット”がある。

ネットショッピングで商品を購入するのが好き

その場で現金の受け渡しをする必要がないので、無駄な買い物をする原因になる。好きなブランドの新商品やオークションで激安商品を見ると、買わなければ損をするような気分になり衝動的にポチッと購入ボタンを押す”悪い癖”がついてしまいます。

高価な商品に価値があると思っている

商品の性能をよりも”価格”で判断しているので、同じ価値(スペック)の商品でも金額が高いモノを買って満足する傾向がある。

2.利用状況を把握する

自分が使っているクレジットカード、キャッシングカードの明細を取り寄せます。ウェブ上で即時に利用状況を確認できるカード会社も多く、難しい手続きは要りません。

クレジットカードをインターネットで使う

  • 残債額
  • 毎月の返済額
  • 金利

上記3つを以下のように記載します。

一覧表

A社
【残債】/ 30 万円
【毎月の返済額】/ 万円
【金利】/ 17.9 パーセント


B社
【残債】/ 20 万円
【毎月の返済額】/ 万円
【金利】/ 12 パーセント


C社
【残債】/ 15 万円
【毎月の返済額】/ 万円
【金利】/ 10 パーセント

まず、ここで知っておきたいのは、毎月3社にも返済しなければならない状態は異常なことで大変危険だということです!


「私は、お金の管理能力があるから大丈夫!」と一瞬思っている人でも、今すぐお財布の中身をチェックしてみて下さい。

通っているエステでローンを組んでいませんか?


一覧を例にイメージしてみましょう。

A社
エステで脱毛を申し込んだときに『お得ですよ』と勧められ契約して、クレジットカードで支払いをした「残債」です。


B社
給料日前にお金が足りなくてクレジットカードの「キャッシング」を利用した返済分です。


C社
ネットショッピングや近所にある大型ショッピングモールのクレジットカードで、リボ設定で買い物をした返済分です。

ネットショッピングや近所にある大型ショッピングモールのクレジットカードで、リボ設定で買い物をした返済分です。


何の問題もなく生活していると思い込んでいるだけで、実は目の前の欲しいものをクレジットカードやキャッシング、つまり「借金」をして購入している事実を把握しましょう。

借金整理ポイント

「新たな借金を作らない」と、心に決めること

3.節約して、金利の高いものの返済金額を上げる

借金を圧縮するには新たな借金を作らないことが第一のポイントなのですが、毎月の返済総額が膨らんで『毎月ギリギリだからカードを使わないなんて無理!』と思っているのなら、その意識を根底から変えていく必要があります。

カードで買い物を済ませる


例にあげた3社の中で、金利が高いのは「A社」の17.9パーセントです。

まず、金利がもったいないので「A社の返済金額を毎月10,000円から20,000円以上に増やす」のです。

上乗せする1万円が捻出できない?いいえ、そんなことはありません。節約をしてお金を浮かすことは意外に簡単です。

【借金整理する節約術】

  • 外食を控えて自炊をする
  • 用事も無いのにコンビニに行かない
  • 目的もなくネットショッピングに時間を使わない
  • 着ない服や小物をオークションで販売する
  • タクシーは使わず公共の乗り物、徒歩、自転車で移動する
  • 返済中は見栄を張らす100円均一の化粧品や1000円ヘアカットで過ごす
  • スマホの通話料金が高いなら無料通話アプリを利用するなど料金の見直し、インターネット契約も利用頻度に対して高くないか見直す

上記7項目で各1,000円ずつでも削減できれば、毎月7,000円の節約になります。特に女性はインターネット関連の契約に高いお金を支払って”不要なオプションを付けていることが多い”ので家電量販店の店員さんなど知識が豊富な人のチカラを借りて、少しでも安く契約しましょう。

節約するという意識を持つだけでムダ遣いが減り、新たな借金を作ることへの抵抗感が高まります。

これでも返済額に足りない場合は”荒療治”が必要

現在、一人暮らしなら毎月必ず支払うべき「家賃を減らす」ことを検討しましょう。

  • 実家に帰る
  • 家賃の低い地域に引っ越す
  • ルームシェアする

実家暮らしやルームシェアをして他人と住むのはプライベートが制限されるので苦痛を感じますが『今は借金返済が最優先』と割り切らなければ、借金地獄の苦しい日々を終わらせることは出来ません。

4.最終的には家族や専門家に依頼することも考える

何をどう節約しても返済できない額まで借金が増えてしまった最悪な状態なのなら、頭を下げて返済を家族に肩代わりしてもらい、その後、コツコツ家族に返済することも選択肢の一つですがお勧めはしません。

借金を返済する作業が辛く苦しいのは当たり前のことです。それを一時的に家族が肩代わりしてくれるなら、言葉は悪いですが「楽勝」という考え方が無意識に生まれます。

すると借金に対する怖さが減り、借金を繰り返してしまう下地ができてしまうのが本当に怖いところなのです。それを踏まえた上で家族に借金をするなら、借用書を作って毎月必ず返済することを徹底しましょう。滞ったら絶縁されてしまうと危機感を持たなければなりません。


家族に迷惑がかけられないなら、借りている金融機関に返済の相談をすることは可能で、取引状況によっては返済額を抑えたり、金利を優遇してくれることもあります。


また、借金が返せなくて困った人が行き着く先は専門家に依頼すること。専門家とは、テレビのCMで「過払い金請求」「債務整理」などをもPRしている弁護士、司法書士のことです。

弁護士と相談する女性

専門家を通して借金の整理を持ちかけられると、金融機関としては一部のケースを除いて依頼に応じなければなりません。専門家からの依頼は金融機関にとっては脅威で、契約した顧客から金利どころか貸し付けをした元金まで返済してもらえなくなることもあるので、実損金額は計り知れません。

金融機関としても”顧客から直接相談を受けることは歓迎”で、その結果『回収できる分だけでも回収しておきたい』というのが本音なのです。

専門家を通して借金を整理するのは慎重に!

専門家のサポートを受けたり、お金を借りている金融機関に返済額を減らしてもらったり、返済期間を延ばしてもらうなどの措置によって借金を整理することができても、その後、ペナルティとして一定期間ローン契約などが出来なくなることがあるので、やはり、安易に借金をするのは考えものです。

  • 新たにクレジットカードやキャッシングを使わない
  • 借金の金額を把握するために一覧表にして、日々の収支を家計簿をつける
  • 金利の高いものから毎月の返済金額を上げる
  • 本当に必要な物しか買わない
  • 安くて良い物を手に入れるために情報を集める
  • 見栄を捨てて安い消耗品を使い、家賃を浮かす方法を考える

借金体質の方は、以上のことを心掛けて借金整理を目指しましょう。『借金は財産だ!別に深刻に考える必要はない』と思っている方も、ぜひ目を通して下さいね。